ISO 20022 : structurer durablement les échanges bancaires

La norme ISO 20022 s’impose progressivement comme le standard mondial des échanges bancaires.

Souvent présentée comme une simple évolution technique, elle constitue en réalité une transformation structurelle de la manière dont les entreprises produisent, transmettent et exploitent leurs flux financiers.

Déjà généralisée dans les infrastructures interbancaires (SEPA, TARGET2, SWIFT), cette norme s’étend désormais pleinement aux échanges entre les entreprises et leurs banques.

ISO 20022 : de quoi parle-t-on exactement ?

ISO 20022 est une norme internationale de structuration des messages financiers.
Elle couvre l’ensemble des flux bancaires :

• paiements (virements, prélèvements),

• Reporting bancaire,

• avis d’exécution, de rejet ou de statut.

Contrairement aux formats historiques, elle repose sur des messages XML structurés, capables de transporter des données plus riches, normées et interprétables sans ambiguïté.

Pourquoi cette évolution est structurante pour les entreprises.

Le déploiement d’ISO 20022 répond à plusieurs objectifs de place :

• harmonisation internationale des échanges,

• automatisation accrue des traitements,

• renforcement de la traçabilité et des contrôles,

• amélioration de la lutte contre la fraude et les flux non conformes.

Mais pour les entreprises, l’enjeu principal n’est pas réglementaire. Il est opérationnel et organisationnel.

Le véritable impact : la donnée, pas le fichier.

ISO 20022 met fin à une logique largement tolérée jusqu’ici : des informations clés (adresses, références, motifs) saisies en texte libre, peu exploitables et sources d’interprétation.

Désormais, les données doivent être :

• structurées,

• complètes,

• cohérentes sur l’ensemble de la chaîne financière.

Cela concerne directement :

• les ERP,

• les TMS,

• les référentiels tiers,

• la qualité des données maîtres.

Le risque n’est pas tant de “ne pas produire le bon format”, mais de ne pas disposer des bonnes données en amont.

Ce que les entreprises sous-estiment encore.

Adopter ISO 20022 ne doit pas être abordé comme une mise en conformité de dernière minute.

En pratique, une transition mal anticipée peut entraîner :

• des paiements ralentis par des contrôles renforcés,

• des rejets tardifs ou difficiles à analyser,

• des écarts de traitement entre banques,

• une complexité accrue en environnement multi-banques.

ISO 20022 ne tolère plus l’approximation. Elle rend visibles des faiblesses de structuration jusqu’alors masquées.

L’approche TEMJIE.

Temjie Paiement est conçue nativement pour accompagner cette évolution :

• gestion des formats ISO 20022,

• lecture et interprétation des retours bancaires enrichis,

• découplage entre ERP et contraintes bancaires grâce à un modèle d’échange interne normalisé,

• intégration des évolutions réglementaires sans remise en cause du système existant.